Nếu bạn chưa quen với đầu tư và đang cố gắng tìm ra cách và nơi để đặt số tiền kiếm được của mình, thì rất có thể bạn đã gặp các thuật ngữ như Bảo hiểm cuộc sống và Bảo hiểm nhân thọ .
Cả hai thực sự có thể đóng vai trò quan trọng trong kế hoạch tài chính của bạn. Nhưng bạn cần hiểu sự khác biệt giữa chúng, vì điều này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định có học thức và giúp bạn hiểu cả lợi ích và rủi ro liên quan đến kế hoạch tài chính. Sự hiểu biết này sẽ giúp bạn tìm ra nhu cầu chính xác của bạn và giúp bạn không phải trả tiền cho những gì bạn không cần.
Hợp đồng niên kim và chính sách bảo hiểm nhân thọ đều là sản phẩm bảo hiểm, và đó là những gì làm cho chúng giống nhau. Nhưng sự khác biệt chính giữa chúng nằm ở khi thanh toán được thực hiện.
Mặc dù hợp đồng niên kim trả một khoản tiền cụ thể hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm để đáp ứng nhu cầu tài chính trong tương lai ( thường là khi nghỉ hưu ), bảo hiểm nhân thọ trả giá trị của chính sách tại thời điểm bạn qua đời. Bây giờ, hãy thảo luận về từng người trong số họ chi tiết hơn.
Hợp đồng hàng năm là gì?
Hợp đồng niên kim là một hợp đồng tài chính, trong đó một công ty bảo hiểm trả cho bạn theo định kỳ ( hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm ) để đổi lấy một hoặc nhiều phí bảo hiểm mà bạn đã trả. Hầu hết thời gian, niên kim được mua cho thu nhập hưu trí trong tương lai. Vì vậy, với một niên kim, bạn thực tế tiếp tục kiếm được tiền lương hàng tháng hoặc hàng quý sau khi nghỉ hưu. Chỉ một niên kim có thể trả một thu nhập có thể được đảm bảo để tồn tại miễn là bạn sống.
Tuy nhiên, bạn phải nhớ rằng một niên kim không phải là một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Đó không phải là một chính sách bảo hiểm y tế. Đây không phải là tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiết kiệm. Và nó không phải là một hợp đồng bạn có thể mua để đạt được các mục tiêu tài chính ngắn hạn. Giá trị của bạn trong hợp đồng niên kim là số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm, cộng với bất kỳ khoản lãi nào mà phí bảo hiểm của bạn đã kiếm được, trừ đi các khoản phí áp dụng. Có hai cách để trả phí bảo hiểm của bạn:
Bạn có thể thanh toán bằng một trong hai khoản thanh toán cho một niên kim cao cấp. Ví dụ: bạn có thể đợi cho đến khi nghỉ hưu và sau đó chuyển một khoản tiền từ kế hoạch lương hưu của bạn sang một niên kim để thu các khoản thanh toán hàng tháng từ đó. Điều này sẽ được coi là một niên kim cao cấp duy nhất.
Bạn cũng có thể thanh toán trong một loạt các khoản thanh toán cho một niên kim cao cấp. Ví dụ: nếu bạn quyết định ở độ tuổi trẻ bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu, bạn có thể chọn mua một niên kim và thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn 250 đô la vào kế hoạch trong khoảng thời gian 30 năm. Đây là một ví dụ tốt về một niên kim cao cấp. Thanh toán cho nhiều niên kim cao cấp có thể được thực hiện theo các khoảng thời gian cố định ( hàng tháng, hàng tuần, v.v. ) hoặc thanh toán linh hoạt, cho phép bạn thanh toán số tiền bảo hiểm nhiều như bạn muốn trong giới hạn đã đặt.
Các loại hợp đồng niên kim
Có hai loại niên kim:
- Ngay lập tức
- Trì hoãn hàng năm
Một niên kim ngay lập tức bắt đầu thanh toán trong vòng một năm kể từ khi thanh toán phí bảo hiểm, mặc dù hầu hết thực sự bắt đầu thanh toán trong vòng một hoặc hai tháng kể từ khi nhận được khoản thanh toán cao cấp. Vì lý do này, các niên kim ngay lập tức phải được mua bằng cách sử dụng một khoản phí bảo hiểm một lần lớn. Bạn không thể mua một niên kim ngay lập tức với nhiều phí bảo hiểm.
Một niên kim hoãn lại trì hoãn thanh toán cho đến một ngày sau đó như được chỉ định trong hợp đồng niên kim của bạn. Điều này có thể là 10 năm, 20 năm hoặc hơn. Bạn có thể mua một niên kim hoãn lại với một khoản thanh toán phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều khoản thanh toán cao cấp.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng bạn ký với một công ty bảo hiểm nhân thọ, nhưng trọng tâm là cung cấp quyền lợi tử vong cho những người thụ hưởng của bạn khi bạn chết. Lợi ích tử vong thường được miễn thuế ở nhiều nơi trên thế giới. Mục đích của chính sách bảo hiểm nhân thọ là cho phép những người thụ hưởng của bạn duy trì mức sống tương tự hoặc trả các chi phí lớn.
Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể là toàn bộ cuộc sống hoặc thời hạn. Toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ trả theo mệnh giá của chính sách cho những người thụ hưởng của bạn tại thời điểm bạn qua đời dựa trên phí bảo hiểm bạn đã trả trong nhiều năm. Phí bảo hiểm có thể được trả dưới dạng một lần ( bảo hiểm trọn đời duy nhất ) hoặc trong một khoảng thời gian (chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm ).
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có mệnh giá từ khi mua đến hết thời hạn quy định, chẳng hạn như 5, 10 hoặc 20 năm. Sau thời hạn này, chính sách hết hạn và không có giá trị.