Nợ không nhất thiết là một điều xấu, mặc dù chúng ta có xu hướng nhìn thấy nó như vậy. Có một số khoản nợ thực sự có thể khá lành mạnh miễn là bạn kiểm soát được tài chính của mình và có thể trả lại trong một khoảng thời gian hợp lý.
Trên thực tế, đôi khi gặp nợ nần có thể là điều không thể tránh khỏi, đặc biệt là khi bạn cần mở rộng kinh doanh hoặc thực hiện các chiến lược mới đòi hỏi nhiều tiền hơn mức bạn có thể chi trả. Bất cứ khi nào bạn vay tiền từ ngân hàng, công ty thẻ tín dụng, hoặc thậm chí là bạn bè hoặc người thân, bạn đều mắc nợ.
Nếu bạn có thể quản lý nó một cách khôn ngoan và trả lại đúng hạn, nó sẽ cải thiện lịch sử tín dụng của bạn và bạn sẽ có thể mua và đầu tư vào những thứ quan trọng khác, chẳng hạn như một ngôi nhà, mà bạn có thể không đủ khả năng. Và quan trọng hơn, việc có thể chịu trách nhiệm về các khoản nợ của bạn và trả nợ đúng hạn sẽ khiến bạn yên tâm.
Mọi thứ sẽ ổn miễn là bạn có thể giữ các khoản nợ của mình ở mức tối thiểu có thể và trả lại đúng hạn. Nhưng khi bạn bắt đầu gặp khó khăn với việc trả lại tiền và doanh nghiệp của bạn bắt đầu chìm trong một nhóm nợ, đó là thảm họa.
Hầu hết thời gian, chủ doanh nghiệp không biết rằng họ đang gặp rắc rối nghiêm trọng cho đến khi khoản nợ của họ trở nên quá lớn, họ khó có thể vượt qua chúng. Tuy nhiên, vấn đề được phát hiện càng sớm thì càng dễ giải quyết nó một lần và mãi mãi. Vì vậy, việc doanh nghiệp của bạn sẽ phá sản do nợ quá nhiều hay tồn tại trong tình huống chủ yếu dựa vào khả năng của bạn để biết khi nào các khoản nợ kinh doanh của bạn bắt đầu vượt khỏi tầm kiểm soát.
Bao nhiêu nợ doanh nghiệp là quá nhiều cho doanh nghiệp của bạn?
Không có câu trả lời nào phù hợp cho tất cả câu hỏi này vì câu trả lời sẽ thay đổi tùy theo doanh nghiệp và ngành. Tuy nhiên, bạn có thể dễ dàng biết điều đó khi khoản nợ kinh doanh của bạn đang tăng quá nhiều bằng cách đầu tiên tìm ra số nợ bạn có thể đủ khả năng để gánh vác. Một khi bạn biết giới hạn của mình, thì bất cứ điều gì vượt quá mức đó là quá nhiều. Để biết được bạn có thể gánh bao nhiêu nợ, bạn sẽ cần tính ba số liệu quan trọng:
1. Dự kiến thu nhập / chi phí lãi vay
Điều này còn được gọi là tỷ lệ bảo hiểm lãi suất. Nó chỉ đơn giản cho biết liệu bạn có đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán lãi hay không. Nếu bạn không thể trả lãi, ngân hàng có thể buộc phải tăng dự trữ hoặc xóa khoản vay. Cả hai đều xấu.
Thu nhập hoạt động là doanh thu ít hơn tất cả các chi phí trừ lãi và thuế. Nếu bạn có thể đưa ra các dự đoán của mình đúng, thì tỷ lệ bảo hiểm lãi suất là 1.0 sẽ được chấp nhận. Nhưng các chủ nợ muốn nhiều đệm hơn bởi vì họ thường hoài nghi. Vì vậy, bạn có thể nghiêng về 1, 2 đến 1, 5.
Có tỷ lệ bảo hiểm nợ từ 2 trở lên có nghĩa là thu nhập hoạt động của bạn có thể giảm một nửa mà không khiến các khoản vay bị vỡ nợ. Nhưng khi bạn giảm xuống dưới 1, mọi thứ có thể bắt đầu trở nên khó khăn. Về bản chất, khoản nợ của bạn sẽ nhận được quá nhiều khi bạn dành một phần lớn thu nhập hoạt động của mình cho các khoản thanh toán lãi hơn mức bạn có thể chi trả.
2. (Thu nhập ròng dự kiến + Khấu hao) / Thanh toán gốc
Tỷ lệ bảo hiểm lãi suất của bạn sẽ chỉ tiết lộ số tiền bạn có thể đủ khả năng trả trong lãi suất hàng tháng. Nhưng tỷ lệ này thực sự sẽ tiết lộ khả năng của bạn để trả lại tiền gốc. Giống như tỷ lệ bảo hiểm lãi suất, mục tiêu 1, 2 đến 1, 5. Nếu tỷ lệ giảm xuống dưới 1 trong những tháng đầu, các ngân hàng có thể sẵn sàng điều chỉnh lịch thanh toán gốc của bạn, cung cấp cho bạn hoạt động kinh doanh có vẻ hợp lý ở các khía cạnh khác. Vì vậy, nợ doanh nghiệp của bạn sẽ nhận được quá nhiều nếu tỷ lệ này giảm xuống dưới 1.
3. (Dự kiến EBITDA + thanh toán cho thuê) / [Lãi suất + Thanh toán cho thuê + (Tiền gốc / (thuế suất 1 thuế))]
Không có nghi ngờ công thức này trông đáng sợ, nhưng nó thực sự có nghĩa là để cung cấp sự thoải mái. Nó kết hợp hai tỷ lệ được thảo luận trước đó, nhưng cung cấp cho bên cho thuê ( chủ nhà và công ty cho thuê thiết bị ) thêm một mức độ rõ ràng và an toàn bằng cách nhấn mạnh tác động của tất cả các khoản thanh toán cho thuê. (Trong các tỷ lệ trước, thanh toán cho thuê được rút ra khỏi tử số.)
EBITDA trong tỷ lệ này là viết tắt của thu nhập trước khi lãi, thuế, khấu hao và khấu hao . Bạn nên chụp cho tỷ lệ 1, 25 nếu công ty của bạn mới. Đối với một công ty được thành lập, tỷ lệ 1.1 là tốt.
Điểm mấu chốt: Tỷ lệ càng cao càng tốt. Vì vậy, tỷ lệ này càng thấp, càng có nhiều khả năng doanh nghiệp của bạn sẽ không thể trả được nợ.