CHƯƠNG TEN: Phần D - Bạn có muốn tìm hiểu làm thế nào để truy cập các khoản vay chính phủ lãi suất thấp như các khoản vay SBA? Sau đây là hướng dẫn chuyên sâu về cách đăng ký và nhận các khoản vay của chính phủ cho doanh nghiệp nhỏ của bạn .
Đây là những khoản vay có bảo lãnh của chính phủ. Giống như hầu hết các khoản vay ngân hàng, chúng có thể khó khăn để có được, và quá trình này có thể kéo dài một cách bực bội. Nhưng các điều kiện trả nợ thường rất thân thiện.
Một ví dụ về chương trình cho vay của chính phủ và trên thực tế là lớn nhất trên thế giới là Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA), một cơ quan chính phủ Hoa Kỳ cung cấp hỗ trợ cho các doanh nhân và doanh nghiệp nhỏ bằng cách cho họ tiếp cận vốn dễ dàng hơn.
Mặc dù chúng được gọi là các khoản vay của chính phủ, nhưng các khoản vay này về mặt kỹ thuật không phải do cơ quan chính phủ phụ trách. Thay vào đó, cơ quan này hỗ trợ các khoản vay và hứa sẽ trả chúng trong trường hợp vỡ nợ, cho các ngân hàng một số phòng thoải mái để phê duyệt các khoản vay hoặc cho phép người vay trả nợ trong một thời gian dài. Vì vậy, trong thực tế, các khoản vay này được phát hành bởi các ngân hàng.
Tại sao áp dụng cho vay chính phủ SBA?
Thực tế, tại Hoa Kỳ, Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ có một số chương trình cho vay cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ, những người không thể tự bảo đảm các khoản vay từ các tổ chức cho vay. Cần lưu ý rằng các doanh nghiệp nhỏ không thể đăng ký các khoản vay từ SBA trừ khi họ không thể nhận được tài trợ từ nơi khác.
Đó là ghi nhận rằng một số công ty Fortune 500 ở Hoa Kỳ được hưởng lợi từ các khoản vay SBA khi họ mới bắt đầu. Các tập đoàn lớn như FedEx (Federal Express), Apple và Intel trong số những công ty khác tận dụng các khoản vay này. Thành công của các tổ chức này, và tất nhiên xu hướng khởi nghiệp và khởi nghiệp ở Mỹ đã khuyến khích cả SBA và các đối tác cho vay tiếp tục mở rộng các chương trình cho vay của họ.
Nghiên cứu cho thấy rằng trong năm tài chính 2005, SBA đã thực hiện hoặc bảo đảm khoản vay trị giá 19 tỷ đô la cho các doanh nghiệp nhỏ trên khắp Hoa Kỳ, lớn nhất trong thời gian gần đây. Các khoản vay được cung cấp cho hơn 80.000 công ty nhỏ và 28.000 trong số đó là các công ty mới thành lập.
Ai là những người đủ điều kiện cho các khoản vay được đảm bảo SBA
Trong trang chính thức của mình, Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ Hoa Kỳ định nghĩa các doanh nghiệp đủ điều kiện cho các khoản vay SBA là những doanh nghiệp: hoạt động vì lợi nhuận; đang tham gia hoặc đề nghị kinh doanh tại Hoa Kỳ hoặc tài sản của họ; Có vốn chủ sở hữu hợp lý để đầu tư; và sử dụng các nguồn tài chính thay thế (như tài sản cá nhân) trước tiên.
Ngoài ra, để đảm bảo sự trợ giúp của SBA, một công ty phải đủ điều kiện là một doanh nghiệp nhỏ của Google, theo các điều khoản của Đạo luật kinh doanh nhỏ. Luật đó xác định một doanh nghiệp nhỏ đủ điều kiện là một doanh nghiệp được sở hữu và vận hành độc lập và không chiếm ưu thế trong ngành.
Kể từ khi Đạo luật doanh nghiệp nhỏ được thông qua, SBA đã phát triển các tiêu chuẩn về quy mô cho mọi ngành công nghiệp để đánh giá xem một công ty có đủ điều kiện là một doanh nghiệp nhỏ hay không. Các tiêu chuẩn kích thước được sắp xếp theo mã Phân loại công nghiệp tiêu chuẩn (SIC), nhưng nói chung, các hướng dẫn sau đây áp dụng cho các nhóm ngành chính:
- Chế tạo
Một tiêu chí quan trọng đối với các cơ sở sản xuất là quy mô lực lượng lao động của họ. Nói chung, 1.500 nhân viên là điểm dừng để xem xét SBA, nhưng ngay cả các cơ sở có từ 500 đến 1.500 nhân viên cũng có thể không đủ điều kiện là doanh nghiệp nhỏ; trong những trường hợp như vậy, SBA dựa trên quyết định về tiêu chuẩn kích thước cho ngành cụ thể mà doanh nghiệp đang xem xét hoạt động.
- Bán buôn
Thông thường, các cơ sở bán buôn tìm kiếm hỗ trợ tài chính SBA không nên có hơn 100 nhân viên.
- Bán lẻ và dịch vụ
Thông tin tài chính là sự cân nhắc quan trọng ở đây; lý tưởng, các doanh nghiệp ngành bán lẻ và dịch vụ tìm kiếm sự trợ giúp của SBA không nên có hơn 3, 5 triệu đô la trong các khoản thu hàng năm, mặc dù các yêu cầu của các cơ sở lớn hơn được xem xét (tùy thuộc vào ngành). Các cơ sở tham gia vào ngành xây dựng hoặc nông nghiệp cũng được đánh giá trên cơ sở báo cáo tài chính của họ.
Vẫn trên trang của họ, Quản trị doanh nghiệp nhỏ cũng xem xét các yếu tố khác trong việc xác định liệu một cơ sở có đủ điều kiện là một doanh nghiệp nhỏ hay không. Ví dụ: nếu một doanh nghiệp được liên kết với một công ty khác, chủ sở hữu phải xác định hoạt động kinh doanh chính của cả nhóm liên kết và doanh nghiệp ứng viên trước khi gửi yêu cầu hỗ trợ SBA. Nếu doanh nghiệp ứng viên và nhóm liên kết không đáp ứng tiêu chuẩn quy mô của SBA cho các hoạt động kinh doanh chính của họ, thì yêu cầu cho vay sẽ không được xem xét.
SBA cũng có một số quy tắc đủ điều kiện áp dụng cho các loại doanh nghiệp cụ thể. Ví dụ, người nhượng quyền thường được SBA ưa chuộng vì doanh nghiệp của họ có tỷ lệ thành công cao hơn so với các doanh nghiệp khác. Tuy nhiên, các quan chức SBA sẽ kiểm tra chặt chẽ thỏa thuận nhượng quyền của bên nhận quyền trước khi gia hạn bất kỳ khoản bảo lãnh cho vay nào cho anh ta hoặc cô ta. Nếu các quan chức quyết định rằng bên nhượng quyền nắm quyền kiểm soát rất nhiều đối với các hoạt động của nhượng quyền mà bên nhượng quyền về cơ bản là một nhân viên, thì SBA sẽ từ chối yêu cầu.
Các loại hình kinh doanh khác như nông nghiệp hoặc công nghiệp đánh bắt cá, được tự do đăng ký hỗ trợ SBA, nhưng trước tiên họ được hướng đến các cơ quan chính phủ có liên quan trực tiếp đến các ngành công nghiệp của họ.
Các khoản vay SBA hoạt động như thế nào tại Hoa Kỳ
Nhận thông tin trực tiếp về cách các khoản vay SBA hoạt động tại Hoa Kỳ là bước đầu tiên mà một doanh nhân khao khát thực hiện khi tìm cách tài trợ cho doanh nghiệp của mình. Điều này là như vậy bởi vì Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ Hoa Kỳ (SBA) là một nguồn tài chính chính cho các doanh nhân, đặc biệt là những người điều hành các doanh nghiệp nhỏ.
Nói thẳng ra, Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ Hoa Kỳ không cho vay trực tiếp các doanh nghiệp nhỏ mà thay vào đó, SBA đưa ra các hướng dẫn cho các khoản vay, sau đó được thực hiện bởi các đối tác (người cho vay, tổ chức phát triển cộng đồng và tổ chức cho vay vi mô). Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ đảm bảo rằng các khoản vay này sẽ được trả bởi người vay, do đó loại bỏ một số rủi ro cho các đối tác cho vay.
Chỉ cần nhìn từ góc độ này để hiểu rõ hơn, khi một doanh nhân hoặc doanh nghiệp áp dụng cho khoản vay SBA, nó thực sự đang áp dụng cho một khoản vay thương mại, được cấu trúc theo yêu cầu SBA với bảo lãnh SBA. Các khoản vay được bảo đảm bởi SBA có thể không được thực hiện cho một doanh nghiệp nhỏ nếu chủ doanh nghiệp có tài sản thế chấp kiêm yêu cầu để tiếp cận các cơ hội cho vay khác. Các yêu cầu và thông lệ bảo đảm tiền vay của SBA có thể thay đổi khi chính phủ thay đổi chính sách tài khóa; do đó, bạn không thể dựa vào chính sách trong quá khứ khi tìm kiếm sự hỗ trợ trong thị trường ngày nay.
- Đảm bảo SBA
SBA có thể đảm bảo tới 85% số tiền cho vay, do đó, trong khi tổ chức cho vay sẽ có một số rủi ro, thì cũng nên sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn so với các khoản vay thông thường. Một trong những điều tốt về các khoản vay SBA là một doanh nghiệp có thể tiếp cận các khoản vay lớn tới 5 triệu đô la và hầu hết các khoản vay SBA đều thông qua các ngân hàng.
Bạn có thể hỏi ngân hàng của mình xem nó có cho vay được bảo đảm bằng SBA không, hoặc bạn có thể truy cập trang web của SBA để xem danh sách những người cho vay tham gia. Đồng thời, SBA có chương trình bảo đảm tiền vay vi mô cho các khoản vay lên tới 50.000 USD. Những khoản vay này được cung cấp thông qua các tổ chức phi lợi nhuận cộng đồng.
- Giấy tờ SBA
Các khoản vay SBA thường mất thêm thời gian và thêm giấy tờ, mặc dù SBA cũng có các chương trình cho vay nhanh với các hình thức ngắn hơn. Bạn có thể mong đợi để ký một bảo lãnh cá nhân, và bạn thường sẽ có một số tài sản thế chấp.
Bạn có thể không nhận được toàn bộ khoản vay cùng một lúc; thay vào đó, bạn có thể lấy nó trong các phần, chẳng hạn như sau khi cung cấp hóa đơn. Lãi suất ở đây có thể cao hơn một khoản vay thông thường. Bạn có thể trả thêm phí như phí bảo lãnh và phí dịch vụ, cả hai đều dựa trên phần trăm số tiền cho vay, trên chi phí lãi vay.
- Chương trình bảo lãnh trái phiếu SBA Surety
Ngoài các chương trình cho vay, SBA cung cấp chương trình Bảo lãnh trái phiếu chắc chắn (SBG), hỗ trợ các nhà thầu kinh doanh nhỏ, những người không thể tìm thấy trái phiếu chắc chắn thông qua các kênh thương mại thông thường. Bạn có thể bắt đầu tự hỏi một trái phiếu chắc chắn là gì?
Trái phiếu bảo đảm là một công cụ ba bên trong số những người bảo lãnh (một người quyết định chịu trách nhiệm về khoản nợ hoặc nghĩa vụ của người khác), một nhà thầu và chủ dự án. Sự đảm bảo của SBA mang đến sự khuyến khích để cung cấp sự ràng buộc cho các nhà thầu đủ điều kiện, từ đó củng cố sở trường của nhà thầu để có được sự gần gũi và quyền gia nhập cơ hội hợp đồng cho các doanh nghiệp nhỏ. SBA có thể hứa hẹn trái phiếu cho các hợp đồng lên tới 5 triệu đô la.
- Công ty đầu tư kinh doanh SBA
Cuối cùng, SBA ủng hộ một chương trình đầu tư mạo hiểm, như chương trình Công ty đầu tư kinh doanh nhỏ (SBIC) của SBA là một quan hệ đối tác đầu tư công-tư được định hình để giúp ngăn chặn khoảng cách giữa khả năng tiếp cận vốn tăng trưởng và nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ. Xin lưu ý rằng SBA không tận dụng trực tiếp vào các doanh nghiệp nhỏ, thay vào đó họ tin tưởng vào chuyên môn của các quỹ đầu tư tư nhân đủ điều kiện.
SBA chứng nhận các quỹ này là SBIC và bổ sung vốn họ huy động từ các nhà đầu tư tư nhân có quyền truy cập vào các khoản nợ được bảo đảm bởi chính phủ với chi phí thấp. Với hai nguồn vốn hỗ trợ họ, SBIC tìm kiếm trên khắp Hoa Kỳ để tìm các doanh nghiệp có triển vọng cần nợ hoặc tài trợ vốn.
SBIC tương đương với các quỹ đầu tư khác về cách thức hoạt động và săn lùng lợi nhuận cao. Tuy nhiên, không giống như các quỹ khác, SBIC giới hạn các khoản đầu tư của họ vào các mối quan tâm kinh doanh nhỏ đủ điều kiện theo quy định của SBA.
Các loại cho vay đầu tư kinh doanh nhỏ SBA
Có nhiều loại cho vay Đầu tư Doanh nghiệp Nhỏ khác nhau được phân loại theo chương trình cho vay được bảo đảm bởi SBA 7A và chúng là;
- CAP - Đường
- Thấp - Tài liệu (Chương trình Cho vay Tài liệu Thấp (Thấp - Tài liệu))
- SBA - Chuyển phát nhanh
- EWCP (Chương trình vốn lưu động xuất khẩu (EWCP))
- DELTA (Chương trình cho vay quốc phòng và hỗ trợ kỹ thuật (DELTA))
- Vi - Cho vay
- Cho vay thương mại quốc tế (ITL)
- Chương trình kiểm soát ô nhiễm
- Chương trình 504 CDC (Công ty phát triển được chứng nhận)
- Cho vay hỗ trợ thiên tai
Lãi suất cho các khoản vay SBA là bao nhiêu?
Một báo cáo được công bố bởi Cơ quan hành chính doanh nghiệp nhỏ, cho thấy các khoản vay có lãi suất cố định không được phép vượt quá lãi suất cơ bản cộng với 2, 25% nếu khoản vay đáo hạn trong vòng chưa đầy bảy năm. Nếu thời gian đáo hạn của khoản vay là bảy năm trở lên, mặt khác, lãi suất có thể được tăng lên đến mức lãi suất cơ bản cộng thêm 2, 75%.
Đối với các khoản vay SBA có tổng trị giá dưới 25.000 đô la, lãi suất tối đa không thể vượt quá lãi suất cơ bản cộng thêm 4, 25% đối với các khoản vay có thời gian đáo hạn dưới bảy năm (đối với các khoản vay đáo hạn sau bảy năm, lãi suất có thể bằng với mức gốc tỷ lệ cộng 4, 75 phần trăm).
Đối với các khoản vay SBA từ 25.000 đến 50.000 đô la, lãi suất tối đa không được phép vượt quá 3, 25 phần trăm (đối với các khoản vay đáo hạn trong vòng chưa đầy bảy năm) và 3, 75 phần trăm (đối với các khoản vay có thời hạn đáo hạn dài hơn).
Báo cáo cũng cho thấy các khoản vay có lãi suất thay đổi theo các khoản vay được bảo đảm bằng SBA có thể được gắn với tỷ lệ chốt tùy chọn SBA hoặc lãi suất cơ bản thấp nhất (tỷ lệ chốt tùy chọn là tỷ lệ trung bình có trọng số mà chính phủ liên bang trả cho các khoản vay có kỳ hạn tương tự như cho vay SBA trung bình).
Theo kế hoạch cho vay lãi suất thay đổi, người cho vay và người đi vay thương lượng số tiền chênh lệch được thêm vào lãi suất cơ bản. Các thỏa thuận như vậy cũng cung cấp cho các giai đoạn điều chỉnh thường xuyên trong đó tỷ lệ ghi chú có thể được thay đổi khi cần thiết. Xin lưu ý rằng một số thỏa thuận yêu cầu thời gian điều chỉnh hàng tháng, trong khi những thỏa thuận khác cung cấp cho các điều chỉnh hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm.
Cách đăng ký và nhận các khoản vay của chính phủ (SBA) cho một doanh nghiệp nhỏ
Giống như những người cho vay khác, chương trình cho vay kinh doanh được chính phủ hỗ trợ có rủi ro đáng kể đối với bạn như một doanh nghiệp khởi nghiệp nhỏ. Vì lý do này, họ muốn đảm bảo càng nhiều càng tốt rằng họ sẽ không đưa ra quyết định sai bằng cách cho bạn vay tiền. Vì vậy, đơn xin vay tiền của bạn nên giải quyết mối quan tâm của họ càng nhiều càng tốt. Dưới đây là các bước bạn nên làm theo khi đăng ký khoản vay cho doanh nghiệp được chính phủ hỗ trợ:
1. Biết những gì bạn có
Giống như có SBA ở Hoa Kỳ và YOUWIN ở Nigeria, cũng có các cơ quan cho vay kinh doanh được chính phủ hỗ trợ ở các quốc gia khác. Bạn sẽ cần tìm hiểu xem chính phủ Liên bang hoặc Tiểu bang của bạn có chương trình cho vay như vậy không. Nếu không có sẵn ở tiểu bang và quốc gia của bạn, thì khoản vay của chính phủ không thể nằm trong danh sách các lựa chọn tài chính của bạn.
2. Làm bài tập về nhà của bạn
Bạn sẽ cần phải giải quyết tất cả các vấn đề mà cơ quan cho vay của chính phủ sẽ xem xét kỹ ( giống như những vấn đề được giải thích trước đó trong chương theo Cách làm thế nào để đăng ký vay ngân hàng )) trước khi phê duyệt hoặc từ chối yêu cầu vay của bạn.
Ngoài ra, SBA có một chương trình giúp các doanh nhân có trụ sở tại Hoa Kỳ phát triển các kế hoạch kinh doanh mạnh mẽ. Vì vậy, khi viết kế hoạch kinh doanh của bạn, bạn có thể sử dụng một kế hoạch kinh doanh được phát triển với sự trợ giúp của SBA làm hướng dẫn. ( Tuy nhiên, hướng dẫn kế hoạch kinh doanh trong cuốn sách điện tử này sẽ đủ ).
3. Chọn một lựa chọn cho vay phù hợp
Có thể bằng cách nói chuyện với đại diện của SBA ( nếu bạn ở Hoa Kỳ .) Hoặc cơ quan cho vay của chính phủ ( nếu bạn ở ngoài Hoa Kỳ ), bạn sẽ cần tìm hiểu các gói hoặc chương trình cho vay nào có sẵn.
Tìm hiểu những chương trình nào áp dụng tốt nhất cho doanh nghiệp của bạn và tận dụng bất kỳ chương trình nào giải quyết ngành hoặc hoàn cảnh của bạn. Một số chương trình cho vay ưu tiên một số doanh nghiệp nhất định, vì vậy hãy xem xét lựa chọn các khoản vay phù hợp với doanh nghiệp của bạn.
Chương trình cho vay chính của SBA là Chương trình bảo lãnh cho vay 7 (a), đảm bảo tới 85% khoản vay lên tới 150.000 đô la và 75% khoản vay hơn 150.000 đô la. Số tiền cho vay tối đa theo chương trình này là 5 triệu đô la. Các chương trình cho vay khác do SBA cung cấp bao gồm Chương trình tài chính cố định 504 và Chương trình MicroLoan.
4. Lấy và điền đơn của bạn
Bạn cần phải có được một mẫu đơn xin vay tiền và điền nó một cách cẩn thận. Nếu cần thiết, bạn có thể nhận trợ giúp từ một chuyên gia hoặc một quan chức của cơ quan phát hành khoản vay chính phủ của bạn. SBA cung cấp hỗ trợ trong quá trình nộp đơn. Ứng viên được hướng dẫn cung cấp thông tin cơ bản về bản thân và doanh nghiệp của họ, bao gồm:
- Thông tin cá nhân (tên pháp lý đầy đủ, địa chỉ đường phố)
- Thông tin kinh doanh cơ bản (số ID nhà tuyển dụng, loại hình kinh doanh, số lượng nhân viên, tổ chức ngân hàng được sử dụng); Tên và địa chỉ của nhân viên quản lý
- Chi phí và chi phí kinh doanh ước tính (bao gồm chi tiết về yêu cầu vay SBA)
- Tóm tắt tài sản thế chấp
- Tóm tắt tài chính của chính phủ trước đây
- Và niêm yết các khoản nợ
Mẫu đơn xin vay SBA cũng cung cấp một danh sách đầy đủ các mục thông tin khác phải được cung cấp cho đơn đăng ký của một doanh nghiệp để được xem xét. Chúng bao gồm một tuyên bố lịch sử cá nhân:
- Báo cáo tài chính cá nhân và doanh nghiệp
- Mô tả doanh nghiệp
- Danh sách nhân viên quản lý
- Danh sách thiết bị
- Vũ trụ
- Tóm tắt các vụ phá sản, mất khả năng thanh toán và các vụ kiện (nếu có)
- Danh sách bất kỳ mối quan hệ gia đình với nhân viên SBA
- Các công ty con, được đề xuất hoặc tồn tại
- Thỏa thuận nhượng quyền
- Và báo cáo lợi ích tài chính ở bất kỳ cơ sở nào mà doanh nghiệp ứng viên kinh doanh, nếu có
5. Chuẩn bị các tài liệu cần thiết khác
Bạn cũng sẽ cần chuẩn bị các biểu mẫu bổ sung cũng như tất cả các tài liệu bạn được yêu cầu đính kèm cùng với đơn đăng ký của bạn. Đối với các khoản vay SBA, các hình thức bổ sung sau đây phải được điền và gửi:
- Mẫu 4 ( Đơn xin vay vốn kinh doanh )
- Tuyên bố hoàn trả khoản vay ( một tuyên bố ngắn gọn cho biết bạn sẽ trả nợ như thế nào và trong bao lâu )
- Mẫu 4-a (Lịch trình lịch trình tài sản thế chấp A )
- Mẫu 413 ( Báo cáo tài chính cá nhân )
- Mẫu 912 ( Tuyên bố về lịch sử cá nhân )
- Mẫu 1624 ( Chứng nhận về Tranh chấp, Đình chỉ, Không đủ điều kiện và Loại trừ tự nguyện Giao dịch được bảo hiểm ở tầng dưới )
- Mẫu 1846 ( Tuyên bố về vận động hành lang )
Các tài liệu khác thường được yêu cầu bởi các cơ quan cho vay của chính phủ bao gồm thỏa thuận nhượng quyền thương mại, hợp đồng mua bán, các điều khoản hợp nhất, bản sao giấy phép, thư giới thiệu, thỏa thuận hợp tác, v.v.
6. Viết tóm tắt điều hành của bạn và thư xin việc
Tóm tắt điều hành của bạn phải tóm tắt những gì doanh nghiệp của bạn là tất cả về cũng như lý do của bạn để yêu cầu khoản vay. Một số chương trình của chính phủ ( như SBA ) yêu cầu hồ sơ kinh doanh. Kế hoạch kinh doanh của bạn sẽ hoạt động như một.
7. Xem lại và gửi đơn đăng ký của bạn
Sau khi điền vào mẫu đơn, bạn cần xem xét và chứng minh đơn của mình. Các lỗi không thể sửa chữa có thể thổi bay cơ hội nhận khoản vay của bạn, vì vậy hãy dành thời gian của bạn để loại bỏ chúng. Sau khi xem xét và chứng minh, sau đó bạn có thể gửi ứng dụng của bạn.
Dòng dưới cùng
Mặc dù nhận được một khoản vay không dễ dàng, nhưng bằng cách áp dụng các mẹo trong chương này, bạn sẽ có cơ hội thành công cao hơn. Thông thường, các doanh nghiệp hiện tại được các ngân hàng ưa chuộng, trong khi các doanh nghiệp khởi nghiệp được các cơ quan cho vay của chính phủ ưa thích; nhưng điều này không khắc trên đá.
- Tiếp tục đến Chương mười một: Tăng vốn thông qua Crowdfunding
- Quay trở lại Chương Chín: Đưa công ty của bạn ra công chúng thông qua IPO
- Quay trở lại Giới thiệu và Mục lục